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 近幾年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展獲得了更多進(jìn)步空間，貿(mào)易融資的渠道更加通暢，甚成為各大商業(yè)銀行中的主營業(yè)務(wù)。但是面臨經(jīng)濟(jì)局勢的不斷變動，商業(yè)銀行在實施貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中存在巨大風(fēng)險，不僅嚴(yán)重危害了銀行自身的發(fā)展，也不利于維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)市場的秩序。本文主要研究商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險的管理措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;貿(mào)易;融資風(fēng)險;管理研究

自從加入WTO之后，伴隨著經(jīng)濟(jì)化的不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)市場愈發(fā)繁榮。為了能夠迅速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需求，需要我國商業(yè)銀行不斷更新自身的管理思想和內(nèi)部機制，在進(jìn)行貿(mào)易融資的過程中加強對風(fēng)險的管控，在滿足融資需求的同時，加快資金的流動，實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的社會效益，從而促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)市場的繁榮發(fā)展。

1貿(mào)易融資的基本概念和特點

1.1貿(mào)易融資的基本概念

貿(mào)易融資，顧名思義，就是指在貿(mào)易各環(huán)節(jié)中，通過對進(jìn)出口商品提供基本的信用制度和資金渠道的形式。該定義是隨著金融結(jié)算而產(chǎn)生的，因此金融結(jié)算與貿(mào)易之間存在著必要的聯(lián)系，貿(mào)易只有真實存在，貿(mào)易融資才能實現(xiàn)，從而推出更加多元化的貿(mào)易融資產(chǎn)品。貿(mào)易融資本身具有流動性好、資本占用少以及自償性強等特點，一直被各大商業(yè)銀行作為主要的業(yè)務(wù)類型，并不斷開拓市場。

1.2貿(mào)易融資的基本特點

先是自償性。貿(mào)易融資大都是以企業(yè)實際的貿(mào)易為核心，通過額度或單筆授信的形式為其提供所需的資金，其業(yè)務(wù)的效益主要依靠貿(mào)易貨款的收回以及回扣等，在包括一些其他的綜合現(xiàn)金流。在進(jìn)口貿(mào)易中，主要以實際銷售的資金作為一還款來源；在出口貿(mào)易中，主要以交易方的實力以及應(yīng)收款的價值為主要判斷標(biāo)準(zhǔn)。同時，單個貿(mào)易的自償性以及借款人的交易方式直接影響著商業(yè)銀行需要承擔(dān)貿(mào)易融資金融風(fēng)險的大小，其中進(jìn)口出口貿(mào)易為一還款來源，需要通過全封閉式的流程來控制資產(chǎn)，從而實現(xiàn)基本的自償性，這樣能夠有效消除借款人自身信用低的問題。

1.3周轉(zhuǎn)快、期限短

商業(yè)銀行貿(mào)易融資是在結(jié)算各個階段推進(jìn)的，并與定期的銷售活動緊密相連，一旦出現(xiàn)滯銷和銷售現(xiàn)象，商業(yè)銀行中就可以從預(yù)結(jié)算的回款中受到預(yù)期的本金和利息，從而獲得經(jīng)濟(jì)及效益。在我國，貿(mào)易融資的期限一般為1年之內(nèi)，大多數(shù)進(jìn)口融資期限被限定在90天之內(nèi)，出口限期則一般不就超過60天。

1.4綜合收益高、風(fēng)險較低

在結(jié)算中，由商業(yè)銀行控制物權(quán)憑證，并根據(jù)這些憑證行使必要所有權(quán)和質(zhì)押權(quán)。在出口貿(mào)易中，商業(yè)銀行可以直接控制回收的資金，從而根據(jù)與客戶之間的權(quán)利和協(xié)定，直接扣押利息和本金。在進(jìn)口貿(mào)易中，大多數(shù)采取信托的形式，商業(yè)銀行甚有權(quán)利向購買者直接索要必要的回收利息和本金。由此可見，貿(mào)易融資的風(fēng)險易于控制，可以有效減少協(xié)定雙方的損失，提升經(jīng)濟(jì)流通的有效性[1]。

2商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險的類型

2.1信用風(fēng)險

貿(mào)易交易的雙方由于某一方?jīng)]有承擔(dān)合同內(nèi)容中的條款；導(dǎo)致另一方債權(quán)人因此受到損失，就稱為信用風(fēng)險。想要有效減少信用風(fēng)險的出現(xiàn)，基本的就是要求進(jìn)出口方都能夠誠實守信，保證流通中真正存在貿(mào)易活動。一旦交易雙方中出現(xiàn)了違約的情況；就會為另一方造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致商業(yè)銀行的以款資金無法收回。當(dāng)前還存在貿(mào)易雙方由于自身經(jīng)營問題無法到期償還銀行款的情況，也會為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來阻礙。

2.2操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是針對人行為的風(fēng)險。商業(yè)銀行中由于人才操作的不科學(xué)性，其中包括內(nèi)部程度管理、計算機操作以及人員管理等造成的風(fēng)險。大多數(shù)貿(mào)易的發(fā)生都是在第三方倉庫進(jìn)行的，較少利用其自有的倉儲系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管。因此，很多融資客戶都是從自身出發(fā)，想方設(shè)法欺騙企業(yè)使得監(jiān)管價值與實際的監(jiān)管數(shù)量不統(tǒng)一，終出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險；由于商業(yè)銀行中操作人員素質(zhì)較低，缺乏必要的風(fēng)險防范意識和管理意識，也會出現(xiàn)一些操作風(fēng)險。

2.3匯率風(fēng)險

由于經(jīng)濟(jì)市場具有巨大的波動性，其中匯率的變動會直接導(dǎo)致企業(yè)和銀行的虧損。人民幣如果升值而商品市場中的價格保持不變，企業(yè)的外匯收入在折算為人民幣之后就會出現(xiàn)大幅減少的趨勢，不僅不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，也難以維系良好的金融市場秩序。

2.4政策風(fēng)險

政策風(fēng)險一般都是企業(yè)在實際進(jìn)行貿(mào)易的過程中，由于國家政策的調(diào)整而需要承擔(dān)的一些風(fēng)險。大多數(shù)國家政策風(fēng)險一般都來自政府。因此，在衡量和考察政策風(fēng)險的過程中還需要考察出口國家是否存在經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定以及政治動蕩的情況，還應(yīng)該考慮出口或進(jìn)口國家的法律體制，這些都是影響貿(mào)易融資是能順利展開的關(guān)鍵。

3商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理存在的問題

3.1操作風(fēng)險失控導(dǎo)致信用風(fēng)險暴露

雖然與傳統(tǒng)的資金款相比，貿(mào)易融資具有自償性的特點，而且信用風(fēng)險也相對較低，但是其只有在封閉的環(huán)境中才能好的有效的資產(chǎn)支持，才能實現(xiàn)預(yù)期的自償性。這一模式也意味著操作風(fēng)險會隨著人為和周期的變動而不斷上升，如果沒有事先的操控和事后的為此還，貿(mào)易融資的自償性特點就會消失殆盡，使企業(yè)承擔(dān)必要的信用風(fēng)險。例如青島某礦業(yè)有限公司，利用上萬噸的銅和氧化鋁由不同的倉儲公司出具單號，以此利用銀行獲得信息的不對稱性重復(fù)質(zhì)押，在獲得融資款項之后迅速將這些資金流動到其他產(chǎn)業(yè)中去，指導(dǎo)該公司的產(chǎn)業(yè)資金鏈條斷裂，暴露了該企業(yè)的騙貸事實，使其承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.2貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺乏真實性

當(dāng)前，我國進(jìn)出口企業(yè)的內(nèi)部管理相對混亂，存在一家企業(yè)向多家銀行開具證明，多家銀行負(fù)責(zé)同一家企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資和結(jié)算都存在相對嚴(yán)重的不合理性。具體表現(xiàn)為：先，商業(yè)銀行之間的惡性競爭破壞了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，融資業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的主要比重，回款成為商業(yè)銀行資金注入的主要來源。因此大多數(shù)銀行為了能夠盡早實現(xiàn)社會效益，會采取擴大放貸金額、業(yè)務(wù)形式趨同的情況，不僅不利于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的劃分，同時也加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。其次，我國對外貿(mào)易監(jiān)管環(huán)境相對寬松，但是融資的客戶質(zhì)量卻參差不齊，進(jìn)出口海關(guān)關(guān)于經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的審核標(biāo)準(zhǔn)逐漸簡化，銀行很難實際檢測企業(yè)貿(mào)易業(yè)務(wù)的真實性，這就為企業(yè)一些圈錢和現(xiàn)行為提供了可乘之機[2]。
3.3商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理體制不健全
就目前來講，商業(yè)銀行系統(tǒng)還沒有建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理系統(tǒng)，對貿(mào)易融資風(fēng)險的管理依然采取傳統(tǒng)的管理模式，甚相關(guān)部門沒有認(rèn)識到抓住貿(mào)易融資風(fēng)險點的重要性，缺乏有效的風(fēng)險防控機制。我國商業(yè)銀行更加注重企業(yè)自身的財務(wù)發(fā)展情況，對企業(yè)的交易情況和創(chuàng)建背景等問題沒有給予足夠的重視，也缺乏必要的調(diào)查，在掌握信息不足的情況下就貿(mào)然對其發(fā)放款，不僅存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險，信息的不對稱也會為銀行自身的發(fā)展帶來嚴(yán)重危害。

3.4商業(yè)銀行自身缺乏風(fēng)險防范意識

就當(dāng)前來講，大多數(shù)商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)依然以傳統(tǒng)的存款為主，獲取利潤的表現(xiàn)形式基本為存款和款的利息差，而且很多商業(yè)銀行為了能夠短期盈利，將一些大型企業(yè)或是機構(gòu)作為辦理款服務(wù)的主要對象，對于主要辦理貿(mào)易融資的小型民營企業(yè)缺乏重視，但由于小型企業(yè)的規(guī)模小，實力較為薄弱，缺乏必要的擔(dān)保物和抵押物，想要短期內(nèi)獲取有效的融資金融相當(dāng)困難。

4商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理的有效措施

4.1建立適應(yīng)貿(mào)易融資的風(fēng)險管理制度

先，應(yīng)該建立有效的事前風(fēng)險控制制度。商業(yè)銀行自身需要及時對金融市場中的風(fēng)險進(jìn)行有效控制，了解交易方的基本情況和企業(yè)信息，保證掌握信息的對稱性。同時，還應(yīng)該加強對遠(yuǎn)期貨融資合格性和真實性的考察，在積極響應(yīng)經(jīng)濟(jì)實體融資需求的同時，防止企業(yè)弄虛作假行為的出現(xiàn)。其次，金融銀行需要始終關(guān)注發(fā)放資金的動向，一旦商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)貿(mào)易融資過程資金流向不明，需要立即提高警覺，及時掌握好貨物和資金的物權(quán)，必要時要向法律機構(gòu)申請支持。后，加強貸后管理質(zhì)量。商業(yè)銀行需要對貿(mào)易融資各環(huán)節(jié)進(jìn)行即時跟蹤，建立貿(mào)易管理制度，完善貸后的各項檢測內(nèi)容和重點，加強審查頻率，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)有違規(guī)現(xiàn)象，就應(yīng)該采取一定的懲戒或保險措施，減少銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險。

4.2提升貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)人員的素質(zhì)

想要提升商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理質(zhì)量，重要的就是要全面提升相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，強化其風(fēng)險的防范能力。先，商業(yè)銀行需要不斷引進(jìn)高素質(zhì)、高水平的融資人才，與社會中的培訓(xùn)機構(gòu)合作，為員工組織定期的融資專家講座，可以的話還可以派遣秀員工到*融資機構(gòu)學(xué)習(xí)進(jìn)修，提升其綜合素質(zhì)。其次，在實際的融資工作要注重總結(jié)經(jīng)驗，主動學(xué)際貿(mào)易的融資知識，及時關(guān)注金融市場的動態(tài)發(fā)展，了解相關(guān)商品的走向和價格變動，提升警覺性，有效判斷融資過程中的潛在風(fēng)險[3]。

4.3充分認(rèn)識貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行在危機中應(yīng)該關(guān)注到自身受客戶影響的結(jié)果，關(guān)注客戶企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場中實際的發(fā)展趨勢，并及時與銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行有效溝通，提升風(fēng)險的排查效率。同時，銀行中的業(yè)務(wù)部還應(yīng)該與風(fēng)險管理部門保持定期的溝通，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)市場變動和經(jīng)濟(jì)危機對銀行貿(mào)易融資造成的影響，采取有效的措施規(guī)避風(fēng)險，從而正確處理好業(yè)務(wù)和風(fēng)險防范之間的關(guān)系，以全面掌握融資風(fēng)險和風(fēng)險控制信息，從而提升商業(yè)銀行提供服務(wù)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場的繁榮發(fā)展。

5結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)化的趨勢不斷蔓延，我國商業(yè)銀行在處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，既面臨著巨大機遇，也迎接著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了能有效規(guī)避融資風(fēng)險，需要商業(yè)銀行加強自身管理，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)信息的對稱，提升貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)人員的素質(zhì)，在滿足融資需求的同時，提升自身的社會效益，從而維護(hù)金融市場的建設(shè)和發(fā)展。